Delega di pagamento: cos’è, come funziona e in cosa si differenzia dalla cessione del quinto

In un contesto di difficoltà economiche o semplicemente per ottenere liquidità aggiuntiva, molte persone ricorrono a strumenti di finanziamento automatico sullo stipendio. Oltre alla cessione del quinto, esiste anche la delega di pagamento, spesso poco conosciuta.

Cos’è la delega di pagamento?

La delega di pagamento è una forma di prestito simile alla cessione del quinto, in cui una seconda quota dello stipendio viene ceduta, con consenso del datore di lavoro, a un altro creditore.

Viene detta anche “doppio quinto” perché può aggiungersi a una cessione del quinto già in corso, portando la trattenuta massima potenziale fino al 40% dello stipendio.

Come funziona?

• Il lavoratore stipula un contratto di prestito con una finanziaria.
• Firma una delega irrevocabile al datore di lavoro per trattenere una parte dello stipendio e versarla alla banca/finanziaria.
• Il datore deve accettare espressamente: a differenza della cessione del quinto, non è un obbligo.

Quando è possibile farla?

• Solo per lavoratori dipendenti pubblici o privati, con contratto a tempo indeterminato.
• Generalmente non concessa a pensionati.
• Spesso subordinata alla presenza di una cessione del quinto già attiva.

Differenze con la cessione del quinto

Aspetto	Cessione del quinto	Delega di pagamento
Obbligo accettazione	Sì	No (serve approvazione)
Percentuale massima	1/5 dello stipendio	Ulteriore 1/5
Finalità	Libera	Libera
Garanzie richieste	Spesso assicurazione vita/lavoro	Idem
Categoria lavoratori	Dipendenti e pensionati	Solo dipendenti

Quando conviene la delega di pagamento?

La delega può essere utile quando:

• Hai già una cessione del quinto e hai bisogno di ulteriore liquidità
• Vuoi consolidare più debiti in un’unica rata mensile
• Puoi contare sulla disponibilità del tuo datore di lavoro

Tuttavia, è meno tutelante per il lavoratore e spesso comporta tassi più alti. Va valutata con attenzione.