Cessione del quinto vs prestito personale: quale conviene davvero?

Quando serve liquidità immediata, molti si chiedono se sia meglio richiedere una cessione del quinto o un prestito personale. Entrambe le soluzioni hanno pro e contro, ma la scelta dipende soprattutto dalla propria situazione lavorativa, creditizia e dagli obiettivi. Vediamo nel dettaglio come funzionano e quale conviene davvero.

1. Cos’è la cessione del quinto
2. Cos’è un prestito personale
3. Tabella comparativa
4. Pro e contro
   1. Cessione del quinto – Vantaggi
   2. Cessione del quinto – Svantaggi
   3. Prestito personale – Vantaggi
   4. Prestito personale – Svantaggi
5. Quando conviene davvero?
6. Consigli pratici
7. Conclusione
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Cos’è la cessione del quinto

La cessione del quinto è un prestito garantito in cui la rata viene trattenuta direttamente dalla busta paga o dalla pensione, fino a un massimo del 20% (un quinto) dell’importo netto mensile.

• Durata: da 5 a 10 anni
• Garanzie: assicurazione obbligatoria contro rischio vita e perdita del lavoro
• Destinatari: dipendenti e pensionati

Cos’è un prestito personale

Il prestito personale è un finanziamento non finalizzato, cioè senza vincoli di spesa, con rata pagata tramite addebito sul conto corrente.

• Durata: da 12 a 120 mesi
• Garanzie: nessuna garanzia reale, ma conta molto l’affidabilità creditizia
• Accessibilità: più difficile se si è segnalati al CRIF

Tabella comparativa

Caratteristica	Cessione del Quinto	Prestito Personale
Modalità di rimborso	Trattenuta diretta in busta paga/pensione	Addebito su conto
Importo massimo	Fino a 1/5 dello stipendio/pensione	In base al merito creditizio
Durata	5–10 anni	1–10 anni
Garanzie	Assicurazione obbligatoria + stipendio/pensione	Nessuna garanzia reale
Accessibilità segnalati CRIF	Più alta	Molto difficile
Flessibilità	Limitata	Alta
Tassi d’interesse	Generalmente stabili ma più alti	Variabili in base al profilo

Pro e contro

Cessione del quinto – Vantaggi

• Accessibile anche a chi ha segnalazioni in CRIF
• Rata fissa e sostenibile
• Non serve un garante

Cessione del quinto – Svantaggi

• Durata lunga e poco flessibile
• Assicurazione obbligatoria che aumenta il costo

Prestito personale – Vantaggi

• Più veloce e flessibile
• Importo modulabile
• Possibilità di estinzione anticipata

Prestito personale – Svantaggi

• Difficile da ottenere se segnalati al CRIF
• Tassi più alti per profili meno affidabili

Quando conviene davvero?

Cessione del quinto conviene a pensionati, dipendenti con contratto stabile e persone segnalate nelle banche dati creditizie.
Prestito personale conviene a chi ha un buon merito creditizio e vuole maggiore flessibilità.

Consigli pratici

• Verifica sempre il TAEG e non solo il TAN
• Controlla le condizioni dell’assicurazione obbligatoria
• Confronta più preventivi online
• Se sei segnalato, la cessione del quinto resta quasi sempre l’unica via

Conclusione

Un prestito non è mai “buono” o “cattivo” di per sé: la scelta giusta dipende dalla tua situazione. Chi ha bisogno di liquidità con segnalazioni negative troverà nella cessione del quinto una soluzione concreta; chi invece ha un buon merito creditizio può puntare al prestito personale per maggiore libertà.

Suggerimento finale: prima di firmare, chiedi sempre una consulenza indipendente per capire quale formula si adatta meglio al tuo reddito e ai tuoi obiettivi.